Se préparer à la retraite, c’est se préparer à un énorme changement dans sa vie. Vous avez travaillé et épargné pendant des années pour atteindre différents objectifs financiers. Vous avez marché sur une route familière, avançant vers une destination précise, mais lointaine : votre retraite. Mais voilà que la voie de sortie se dessine à l’horizon. Vous vous demandez peut-être comment faire la transition entre ce que vous faites depuis des dizaines d’années et ce que vous rêvez de faire à la retraite.
D’autant plus qu’à la retraite, vous cesserez d’épargner et commencerez à dépenser l’argent que vous avez mis de côté. Viennent alors encore plus de questions :
- Comment générer un flux de revenu stable et fiscalement avantageux pour la retraite ?
- Comment avoir un revenu suffisant durant toute la vie ?
Cet article présente trois façons d’y arriver. Vous pouvez adopter une ou plusieurs de ces stratégies, avant et pendant la retraite.
1. Portefeuille à paniers
Selon cette stratégie, vous divisez votre portefeuille en différentes périodes de placement, ou paniers. Vous avez un panier à court terme composé de placements relativement sûrs qui contient l’équivalent de plusieurs années de revenu. Vous utilisez les autres paniers pour atteindre divers objectifs de croissance. Au fil du temps, vous puiserez dans vos paniers à moyen et à long terme pour réapprovisionner celui à court terme. Comme il y aura toujours une partie de votre portefeuille axée sur la croissance, vous serez rassuré à l’idée d’avoir un revenu suffisant pendant toute votre retraite.
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2. Solutions de portefeuilles de retraite
Les solutions de portefeuilles de retraite sont gérées pour vous par une équipe de professionnels des placements. Ceux-ci investissent votre épargne dans une combinaison de placements soigneusement sélectionnés qu’ils rajustent avec le temps, selon l’évolution des marchés. L’objectif est de générer le revenu de retraite régulier et fiscalement avantageux dont vous avez besoin, tout en faisant fructifier votre épargne. Comme pour la plupart des fonds communs de placement, vous pouvez établir facilement des retraits périodiques qui vous permettront de vendre automatiquement des parts de vos fonds.3. Versements de revenu fiscalement avantageux
Certains fonds de retraite offrent des options de versement géré. Ces options combinent les avantages des solutions de portefeuilles de retraite gérées avec une stratégie de versement géré. Vous pouvez planifier des versements de revenu mensuels sans avoir à vendre des parts de vos fonds. La série T5 de la Solution de revenu de retraite RBC verse automatiquement 5 % de votre placement sous forme de distributions mensuelles uniformes. Les Solutions de versement géré RBC offrent un taux de versement de 5 %, de 6 % ou de 7 %. Le montant des versements est rajusté tous les ans.Les distributions provenant de ces fonds sont habituellement avantageuses sur le plan fiscal. En général, une partie de la distribution est faite sous forme de remboursement de capital. Un remboursement de capital est la remise à l’épargnant d’une portion de son propre placement initial. Le remboursement de capital n’est pas imposable l’année de son versement, mais il fait augmenter les gains en capital l’année de la vente du placement.
Si vous choisissez une stratégie qui répond à vos besoins, vous aurez plus de facilité à garder le cap sur votre plan. Commencez par réfléchir aux trois facteurs suivants.
1. Comment commencerez-vous à générer un revenu de retraite ?
Les questions suivantes vous aideront à choisir la meilleure stratégie pour vous :
- De combien aurez-vous besoin ? Pendant combien d’années ?
- Aurez-vous besoin que vos placements continuent de fructifier à votre retraite ? Quel taux de croissance annuel aimeriez-vous cibler ?
- Quels placements conserverez-vous (tout en respectant votre tolérance à l’incertitude et au risque) ?
- Quelles seront les conséquences fiscales de la vente de vos placements, lors de votre départ à la retraite ?
- Vos placements actuels offrent-ils une série T permettant une transition en douceur vers le versement d’un revenu de retraite ?
2. Pourrez-vous rajuster votre revenu au fil des années, au besoin ?
Les trois stratégies vous permettront de rajuster votre revenu jusqu’à un certain point. De plus, vous pourrez facilement programmer des retraits réguliers et automatiques. Toutefois, tenez compte de ce qui suit :
- Avec un portefeuille à paniers : Surveillez le risque global de votre portefeuille lorsque vous transférez des actifs d’un panier à l’autre. Veillez toujours à respecter le seuil de tolérance au risque qui vous convient.
- Avec les solutions de portefeuilles de retraite et de versement géré : Faites attention au montant que vous retirez chaque année. Vous devez vous assurer d’avoir un revenu suffisant pour de nombreuses années. Si vous avez un taux de retrait élevé, vous devrez peut-être vendre des parts de vos fonds.
3. Qui s’occupera de rééquilibrer votre portefeuille ?
Parfois, l’évolution des marchés peut vous inciter à revoir vos placements et à les rééquilibrer. Par exemple, si les marchés boursiers sont en hausse, vous pourriez augmenter la part de vos placements en actions par rapport à votre plan initial. Cela peut faire augmenter le risque de votre portefeuille. Vous pourriez faire baisser le risque en vendant des actions ou des fonds communs d’actions pour générer des liquidités.
Alors, qui a la responsabilité de surveiller votre portefeuille et d’y apporter des changements ?
| Portefeuille à paniers | Solutions de portefeuilles de retraite et de versements de revenu |
|---|---|
| Vous. Un conseiller (si vous en avez un) peut vous aider. | Votre portefeuille est rééquilibré pour vous automatiquement s’il renferme une combinaison de placements. |
L’importance d’une planification adéquate
Peu importe la stratégie, il importe de bien estimer vos dépenses à la retraite et de choisir un taux de retrait approprié. N’oubliez pas que des changements dans votre état de santé pourraient entraîner des dépenses imprévues qui viendraient alourdir votre budget.
De plus, vous devrez coordonner votre épargne personnelle avec les prestations de retraite gouvernementales. C’est une chose qui peut être complexe à organiser. Les règles d’imposition et de retrait varient selon la source de revenus.
Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan qui vous convient. Si votre planification est adéquate, vous pourrez être en mesure de générer le revenu désiré et nécessaire pour vivre une retraite confortable.
L’impôt est susceptible d’avoir des effets tangibles sur votre épargne-retraite. Renseignez-vous sur le traitement fiscal des retraits effectués à la retraite.
Principaux points à retenir
- Les économistes examinent plusieurs indicateurs ou séries de données pour déterminer si nous sommes en récession. La plupart du temps, le ralentissement de la croissance économique y joue un rôle.
- Chaque cycle économique comprend une période de récession. Certaines récessions sont courtes, d’autres sont longues. Les répercussions varient également.
- Les récessions peuvent provoquer des difficultés à court terme sur les marchés. Toutefois, elles n’ont pas tendance à perturber les investisseurs à long terme.
On entend souvent parler de récession en période économique difficile. Or, que signifie-t-elle exactement ?
Selon la définition la plus courante, il y a récession lorsque le produit intérieur brut (PIB) recule pendant deux trimestres consécutifs. Le PIB mesure la valeur de tous les biens et services qu’un pays produit et vend sur une période donnée. Pensez à la nourriture que vous achetez, au travail que vous effectuez, ou au moment où vous allez chez le coiffeur, commandez un repas ou prenez des vacances. Ou bien, imaginez les équipements achetés par une société, le personnel qu’elle embauche et ce qu’elle vend : toutes ces choses et plus encore font partie du PIB.
Néanmoins, un pays peut connaître une baisse du PIB pendant deux trimestres consécutifs sans pour autant entrer en récession. Tel a été le cas aux États-Unis en 2022. Pourquoi ?